随着全球富豪的急剧上升，合理的理财成为大家热门关注的话题。虽然在澳洲本地，理财的概念已深入人心，但是对于刚移民来的第一代华裔或即将来澳洲定居的人来说，这个概念可能有些疏远。到底理财只是简单的投资吗？答案：显然不是。

全新的理财概念

如果您在澳洲向一位金融理师咨询如何理财，他不仅会帮助您寻找资产增值的金融产品，更会帮助您购买相关的保险，以防患未来不可预见的家庭财产风险。

简单来说，理财即根据不同人或家庭情况，对财务进行统筹管辖，其中涉及到投资、养老金管理和保险业务。由于个人或家庭对理财的需求，致使金融理财师这一职位应运而生。通常情况下，金融理财师大多数时间用于了解客户信息，根据客户需求，为客户量身制定理财方案，在一定的时间内达到财务目标。由于澳洲拥有成熟和完善的金融体系，因此金融理财师在从事该行业时，需要满足最低要求并持有相关执照，最后量身制定的财务报告具有法律效应，理财师将会为自己的理财建议也承担相应的责任。

对于客户来说，除了需要提供个人基本的信息外（姓名、年龄、住址），主要还包括从事职业、健康状况，是否有吸烟习惯，是否退休和个人爱好等信息。与此同时，最重要的是提供财务状况：收入来源、日常支出情况、是否有房屋贷款等。 随后，金融理财师通过与客户进一步的沟通，了解客户风险承受能力，投资时间和财务目标。

今天，我们先来聊聊合理理财中最重要的一部分，如何进行资产保护，来避免未来资产风险？答案： 购买个人保险。

学会风险管理

与中国保险行业不同，澳洲的保险是一种“消费类型”的保险。什么是“消费类型”的保险？购买保险不是像其它金融产品投资一样，投资者希望在未来数年获得相应的投资回报，而是一种“花钱买放心的概念”。

常见的保险主要有收入保障险（Income Protection insurance）、人寿保险（Life Insurance）、终生或重大伤残保险（Total and Permanent disablement insurance ：TPD)和意外疾病保险（TraumaInsurance）。值得注意的是，这些保险的周期为一年，购买者可以每年持续续费。 此外，虽然大家都听说养老金账户中自动包含一定的保险，但是这远远不够，甚至有时可能是形同虚设。

收入保障险：

收入保障险（Income Protection）是一种保险形式，当投保人生病或发生意外，而终止工作时，受保人可获得一定的收入。通常情况下，最大福利额度为收入的75%。 

此外，受险人可以有两种形式购买收入保障险：阶梯型保费（Stepped income protection premium）和平滑性保费 (Level income protection premium) 。 阶梯型保费，顾名思义就是受保人的保费随着本人年龄的增长而不断上涨；平滑性保费即保费不会随着年龄的增长而增长。换句话说，在初始阶段时，阶梯型保费相对平滑性保费更便宜。

值得注意的是，受保人购买收入保障险的保费除了受购买形式的影响外，还受到等待时间（waitingperiod）和受益时间（benefit period）的影响。等待时间的意思是当受保人无法工作后，希望多久获得这笔受益费用。然而，受益时间就是受保人需要获得这笔受益费用持续多久。

意外疾病保险：

意外疾病保险（Trauma Insurance）是受保人发生重大疾病或受伤时，强有利的保护伞。受益人可定期获得一定的费用，来支付短期的贷款或信用卡、药物费用和房屋车辆费用等。在澳洲的保险公司中，每个公司提供的产品所覆盖的疾病都有很大的差异，有的可覆盖上百种疾病，有的可能只有几种。因此，笔者认为受保人在选择不同公司购买产品时，需要对产品覆盖的疾病和自身的情况，进行综合考虑。

人寿保险：

人寿保险即死亡险（Life Insurance）。 换句话说，如果某人意外车祸或突发事件而突然去世，或者预期在12月内离世，此人并购买了这种保险，那么受益人将会定期收到补偿费用。这笔费用主要用于死者偿还贷款、先前医疗费用、后世处理、日常生活开支，子女教育费用以及养老费用等。

终生或重大伤残保险：

终生或重大伤残保险（Total and Permanent disablement insurance：TPD)一旦受保人发生重大事故，导致终生残疾或重大伤残而完全丧失工作能力（丧失工作能力程度的界定，以及具体保费的标准取决于不同的保险公司）。收益人不仅可以把补偿的费用用于偿还贷款、先前医疗费用、日常生活开支，子女教育费用以及养老费用，还包括房子和车辆等相关费用等。

小结

虽然在澳洲购买保险是一种“消费类型”的保险，但是它能够在突发意外时，让受险人平稳的度过困难时期，而且更是个人和家庭未来资产保护的重要组成部分。